别让传统信用“挡”住小微企业发展

题图｜视觉中国

“从2019年开始创业至今，店里的启动资金、装修资金、食材采购、房租支付，需要周转的时候都离不开数科。因为放款很快，减轻了生意资金周转的压力。” 90后火锅串串店创业者苗先生说。他在2023年加入了滴滴数科的“滴灌计划”，申请当天就收到了贷款，及时缓解了资金压力，让火锅店正常运转起来。

苗先生是全国千千万万个小微企业经营者的一个缩影，不大的生意是全家的生活支柱，但经常遇到资金周转困难，难以及时融资缓解。

为持续优化小微企业金融生态，国家陆续出台《关于强化金融支持民营经济发展的意见》《金融服务民营企业28条措施》等政策，推动首贷户拓展、信用贷款提占比、风控机制再优化。在此引导下，传统银行、持牌机构不断加码，越来越多具备生态、数字能力的平台加入普惠金融供给侧，形成多元主体共建的服务生态。

众多金融机构，通过融合技术和产品创新，不断提升中小微企业融资的可得性与便捷性。在互联网企业中，像滴滴数科的“滴灌计划”也在积极加入，探索破解小微融资难题的方式。

“滴灌计划”是滴滴数科助力小微企业发展的长期专项行动。2023年起，在中国中小企业协会、重庆市小额贷款公司协会的指导下，滴滴数科与重庆市西岸小额贷款有限公司持续落地“滴灌计划”，以年化利率5%的信用贷款助力小微企业解决融资难题，守护每一份“微小的美好”。

90后火锅串串店创业者苗先生

小微企业的现实挑战

小微企业就像经济体内的“毛细血管”，在稳就业、促增长方面扮演着不可或缺的角色。

根据中国中小企业协会的数据，到2024年6月，中国的小微企业突破5300万家，占所有企业的90%以上。更惊人的是，2025年中国经济普查数据显示，这些小微企业不仅吸纳了80%以上的就业，还贡献了60%以上的税收和GDP，甚至在技术创新方面也占据了70%的份额。

但这些活跃在市场最前沿的小微企业，面临着“三高”融资难题：高频（每年贷款需求超过5次）、高敏（72%的企业要求3天内到账）、高异质（行业差异让传统风险模型失效）。

背后的原因是，许多小微企业经营时间短、管理不规范，例如财务数据碎片化，导致银行难以准确评估其经营状况和还款能力，授信过程就像“盲人摸象”，只能依赖抵押担保或第三方增信。因此，轻资产和创新型企业往往难以获得贷款。

更糟糕的是，这些企业甚至没有“信用履历”，在传统信用体系面前，它们常常被拒之门外。

而且，贷款周期和经营周期总是错配：在初创期，企业往往缺乏可用的抵押物；在成长期，企业急需“快、准、稳”的融资，但传统金融机构的审批流程却比较迟缓；到扩张期，企业渴望更全面的金融支持，融资障碍依旧横亘在前。

这些问题一环扣一环，限制了小微企业的活力。为了破除融资难题，政策也在持续发力。

为持续优化小微企业金融生态，国家陆续出台《关于强化金融支持民营经济发展的意见》《金融服务民营企业28条措施》等政策，推动首贷户拓展、信用贷款提占比、风控机制再优化。在此引导下，传统银行、持牌机构不断加码，越来越多具备生态、数字能力的平台加入普惠金融供给侧，形成多元主体共建的服务生态。

普惠金融的推出是为了打破“金融高墙”，让更多的小微企业、个体户、农村和弱势群体享受平等的金融资源。为小微企业提供了更多、更便捷的融资渠道，降低了融资门槛和成本。据金融监管总局普惠金融司，2025年2月前，普惠型小微企业贷款的平均利率已降至4.03%，比2018年降低了3.9个百分点。

通过普惠金融，许多问题确实已经得到改善。比如，一些地区推出了“无缝续贷”机制，简化了审批流程。浙江就通过协调机制，累计放贷1.7万亿元，覆盖了63万家企业。这样一来，很多小微企业就能够享受到更高效的融资服务，走得更远。

尽管普惠金融取得了显著成效，小微企业的融资难题依然存在。数据显示，近七成小微企业有信贷需求。要解决这个问题，金融服务需要突破传统模式，利用新技术和新方式，提供更灵活、更精准的解决方案。

金融之水需“精准灌溉”

只有“金融之水”精准滴灌，才能让小微企业“钱途无忧”。

数字技术的应用，正在为破解这一难题提供“精准灌溉”式的新解法。中国一众互联网企业都在尝试将科技融入金融行业当中，滴滴数科的“滴灌计划”也是这一路径的实践者之一。自2016年进军金融科技以来，滴滴数科一直在探索普惠金融的创新发展道路，逐渐构建了一个包括信贷、保险和支付等在内的多元金融服务体系。

2023年，滴滴数科启动了一个旨在持续推动小微企业发展的创新行动——“滴灌计划”，这是在帮扶小微企业的方向上，结合自身生态的特点做出的努力。

通过“滴灌计划”，滴滴数科提供了无抵押、年化利率低至5%的信用贷款，最高贷款额度可达100万元，降低了小微企业的融资门槛。而且，申请过程完全线上化，审批高效，有效解决了“融资慢”的问题。

与传统金融“大水漫灌”的粗放模式不同，“滴灌计划”强调“精准滴灌”，通过智能风控、自动化审批、线上还款等方式，平衡产品体验和资产安全，将金融资源直接导入到实体经济的最末端。

酒店创业者吴先生通过滴滴数科解决资金周转

截至2024年，滴滴数科“滴灌计划”已覆盖全国多个城市，助力餐饮、旅游、出行、新能源等行业的小微企业解决融资难题，尤其帮助了众多小商户、个体经营者和小微企业主，资金主要用于生意周转和扩大再生产。

在场景化数据应用上，据了解，通过数字金融技术，“滴灌计划”创新了授信模式，依托平台多维度经营经验，通过数字技术深度分析，为用户评估合理授信额度，有效降低对小微企业固定资产的授信评估依赖，贷款人无需进行资产抵押。同时，还降低了融资成本。

从最初的乡村合作社到今天的数字普惠金融，金融产业的目标： “让天下没有难融的资金”正逐步成为现实。普惠金融的发展，离不开科技的驱动，以人工智能、云计算、大数据为代表的数字技术，正在重构整个金融服务流程：线上获客、信用评估、风控、贷后管理。

有科技的加持，不仅使得传统金融服务更加普及和便捷，还通过创新的模式和工具让更多的群体享受到了平等的融资机会，促进了经济活力。

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